Sondertilgung clever nutzen — die Strategie
Sondertilgungen sind das einzige Werkzeug, mit dem du während der Zinsbindung flexibel Schuld abbauen kannst — ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Wer sie richtig einsetzt, spart fünfstellig.
Was bei Sondertilgung passiert
Die Sondertilgung reduziert sofort die Restschuld. Da deine Standard-Rate konstant bleibt, sinkt der Zinsanteil — der Tilgungsanteil steigt automatisch. Das ist der Zinseszins-Effekt zu deinen Gunsten.
Wann Sondertilgung am meisten bringt
- Früh im Darlehen: 10.000 € im 2. Jahr sparen mehr Zinsen als 10.000 € im 10. Jahr
- Bei hohen Zinsen: jeder getilgte Euro „verdient“ so viel wie der Hypothekenzins (steuerfrei, risikofrei)
- Wenn anderswo niedrigere Rendite: Tagesgeld bringt 2 %, Hypothek kostet 3,8 % → tilgen sinnvoller als sparen
Wann Sondertilgung weniger sinnvoll ist
- Hohe Inflation + niedriger Hypothekenzins → realer Wertverlust der Schuld
- Vermietete Immobilie mit voller Zinsabzugsfähigkeit — Cashflow-Optimum bei niedriger Tilgung
- Andere Investments mit höherer Rendite (Aktien-ETF langfristig)
Rechenbeispiel
Darlehen 300.000 €, Zins 3,8 %, Tilgung 2 %, 30 Jahre Laufzeit. Eine Sondertilgung von 5.000 € im 3. Jahr verkürzt die Restlaufzeit um ca. 8 Monate und spart 4.800 € Zinsen über die Gesamtlaufzeit.
Mit jährlich 5.000 € Sondertilgung über 10 Jahre: Verkürzung um ca. 6 Jahre, Zinsersparnis über 30.000 €.
Weiterführend: Tilgung verstehen · Anschlussfinanzierung