Vorfälligkeitsentschädigung: Wie hoch ist sie 2026 wirklich?

Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist die Strafgebühr, wenn du dein Darlehen vor Ende der Zinsbindung ablöst. Sie kann schnell fünfstellig werden – aber es gibt Wege, sie zu reduzieren oder ganz zu vermeiden.

Was die Bank verlangen darf

Die Bank berechnet die VFE als Ersatz für entgangene Zinsen. Sie nimmt die Zinszahlungen, die du in der Restlaufzeit noch geleistet hättest, und zieht ab, was die Bank am Markt für eine sichere Wiederanlage bekommt. Die Differenz plus Verwaltungs-Aufwand ist deine VFE.

Beispiel: Restschuld 200.000 €, Restzinsbindung 4 Jahre, dein Zins 3,5 %, aktueller Wiederanlagezins 2,5 %. Die Bank hat einen Wiederanlage-Verlust von 1 % auf 200.000 € pro Jahr = 2.000 € jährlich = 8.000 € VFE ungefähr.

Gesetzliche Grenzen

Bei Verbraucherdarlehen seit März 2016 gilt: die Bank muss die VFE nach finanzmathematisch anerkannten Grundsätzen berechnen. Reine Strafgebühren sind nicht zulässig. Außerdem gibt es ein Sondertilgungsrecht nach 10 Jahren – ab dem 11. Jahr Zinsbindung kannst du jederzeit mit 6 Monaten Frist kostenfrei aussteigen.

So reduzierst du die VFE

1. Sondertilgung ausschöpfen – jährliche Sondertilgung mindert die Restschuld und damit die VFE
2. 10-Jahres-Grenze nutzen – wenn die Zinsbindung schon länger als 10 Jahre läuft, ist Ablösung kostenfrei
3. VFE-Berechnung von Bank anfordern und prüfen lassen – wir schauen kostenlos drüber
4. Mit Hausbank verhandeln – nicht jede Bank fordert die maximal mögliche VFE

Wann sich die Ablösung trotz VFE lohnt

Wenn der neue Zins so viel günstiger ist, dass die Zinsersparnis die VFE überkompensiert. Konkrete Rechnung:

• Restschuld 250.000 €, Restzinsbindung 3 Jahre, dein Zins 5,0 %, neuer Zins 3,5 %
• VFE: ~8.000 €
• Zinsersparnis über 3 Jahre: 1,5 % mal 250.000 € mal 3 = 11.250 €
• Nettovorteil: 3.250 € – Umschuldung lohnt sich

Was bei uns anders ist

Wir sind unabhängige Finanzierungsvermittler mit Zugriff auf über 400 Banken. Bei einer Anschlussfinanzierung prüfen wir nicht nur deine aktuelle Bank, sondern alle relevanten Wettbewerber – und finden so im Schnitt deutlich bessere Konditionen als die Prolongations-Angebote der Hausbank. Ein kostenloser Vergleich lohnt sich praktisch immer.