Sondertilgung: Wie viel kannst du wirklich extra zurückzahlen?

Sondertilgung ist das stärkste Werkzeug, um deine Baufinanzierung schneller abzubauen. Aber wie viel ist erlaubt, und wann lohnt sich das wirklich?

Was im Standard-Vertrag drinsteht

In den meisten Baufi-Verträgen sind 5 % des ursprünglichen Darlehensbetrags pro Jahr als kostenlose Sondertilgung vereinbart. Bei einem 400k-Darlehen also 20k pro Jahr extra – ohne Vorfälligkeitsentschädigung, ohne Bankgebühr.

Manche Banken bieten standardmäßig nur 3 oder 4 %. Höhere Quoten (10 %, 15 %) musst du explizit verhandeln – die Bank verlangt dann meist einen Zinsaufschlag von 0,05-0,15 %.

Wann sich Sondertilgung lohnt

Praktisch immer, wenn du das Geld nicht für höher rentierende Anlagen brauchst. Eine Sondertilgung verzinst sich mit deinem Kreditzins – bei 4 % effektivem Zins macht jede 1.000 € Sondertilgung über 20 Jahre eine Ersparnis von rund 1.200 € absolut.

Achtung: Sondertilgung mindert zwar die Restschuld, nicht aber automatisch die monatliche Rate (außer du verhandelst eine Tilgungssatzanpassung). Die volle Ratenwirkung kommt erst beim Anschluss.

Strategien aus der Praxis

1. Bonuszahlungen / 13. Gehalt direkt für Sondertilgung nutzen
2. Erbschaft / Schenkung – statt zu konsumieren, in Sondertilgung stecken
3. Steuererstattung jährlich in Sondertilgung umlenken
4. Vor Anschlussfinanzierung maximieren – jeder Euro Sondertilgung mindert deinen Anschlussbedarf

Wann eher nicht?

Wenn du liquiditätssensible bist (z. B. selbstständig mit schwankenden Einnahmen), solltest du nicht die letzte Reserve in Sondertilgung stecken. Mindestens 3-6 Monatsausgaben sollten als Notgroschen liegen bleiben. Auch wer höher rentierende Anlagen sicher fahren kann (Aktien-ETF, Photovoltaik-Eigenverbrauch), sollte rechnen, ob die Sondertilgung netto noch lohnt.

Was bei uns anders ist

Wir sind unabhängige Finanzierungsvermittler mit Zugriff auf über 400 Banken. Bei einer Anschlussfinanzierung prüfen wir nicht nur deine aktuelle Bank, sondern alle relevanten Wettbewerber – und finden so im Schnitt deutlich bessere Konditionen als die Prolongations-Angebote der Hausbank. Ein kostenloser Vergleich lohnt sich praktisch immer.