Die Restschuld ist der Betrag, den du am Ende der Zinsbindung noch finanzieren musst. Sie ist die Basis für deine Anschlussfinanzierung – und oft höher, als viele Bauherren erwarten.
Wie sich die Restschuld zusammensetzt
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen zahlst du monatlich eine konstante Rate aus Zins und Tilgung. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, der Tilgungsanteil niedrig. Mit fortschreitender Laufzeit verschiebt sich das Verhältnis. Die Restschuld zum Zinsbindungsende ist der Ursprungsbetrag minus die geleisteten Tilgungen.
Formel und Beispielrechnung
Bei Darlehensbetrag 400.000 €, Zins 3,5 %, Tilgung 2 %, Zinsbindung 15 Jahre:
- Monatliche Rate: ~1.833 €
- Geleistete Tilgung über 15 Jahre: ~110.000 €
- Restschuld nach 15 Jahren: ~290.000 €
Wer höhere Tilgung wählt (z. B. 3 % statt 2 %), reduziert die Restschuld auf ~225.000 €. Das ist ein riesiger Unterschied für die Anschlussfinanzierung.
Praxistipp: Sondertilgung nutzen
Die meisten Baufi-Verträge erlauben jährlich 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme als Sondertilgung. Bei 400k wären das 20.000 € extra pro Jahr – steuerfrei und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Wer das konsequent ausschöpft, kann die Restschuld nach 15 Jahren halbieren.
Tilgungsplan von der Bank anfordern
Jede Bank stellt einen Tilgungsplan aus. Darin ist Monat für Monat ausgewiesen, wie viel Zins, wie viel Tilgung und wie hoch die Restschuld ist. Bei der Anschlussfinanzierung-Planung ist dieser Plan essenziell – wir nutzen ihn als Basis für die Konditionsanfrage bei der neuen Bank.
Was bei uns anders ist
Wir sind unabhängige Finanzierungsvermittler mit Zugriff auf über 400 Banken. Bei einer Anschlussfinanzierung prüfen wir nicht nur deine aktuelle Bank, sondern alle relevanten Wettbewerber – und finden so im Schnitt deutlich bessere Konditionen als die Prolongations-Angebote der Hausbank. Ein kostenloser Vergleich lohnt sich praktisch immer.
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