KfW 124 – Wohneigentumsprogramm: Was 2026 wirklich gilt

Fachlich geprüft von Serkan Parlak · zugelassener Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO (Reg.-Nr. D-W-122-KZSM-71), IHK zu Essen.

Auf einen Blick

KfW 124 ist das klassische Programm der KfW für den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie – ohne Energie-Auflagen. Das Programm richtet sich an Alle Privatpersonen, die ein selbstgenutztes Wohneigentum erwerben oder bauen – unabhängig von Effizienzstandard, Familienstand oder Einkommen. Das Programm ist der KfW-Klassiker schlechthin Das Programm gehört 2026 zu den meistgenutzten Förderbausteinen in der Baufinanzierung. In diesem Beitrag findest du die aktuellen Konditionen, Voraussetzungen und die wichtigsten Stolpersteine, bevor du den Antrag stellst.

Wer kann KfW 124 beantragen?

Alle Privatpersonen, die ein selbstgenutztes Wohneigentum erwerben oder bauen – unabhängig von Effizienzstandard, Familienstand oder Einkommen. Das Programm ist der KfW-Klassiker schlechthin. Die Antragstellung läuft immer über deine Hausbank oder einen unabhängigen Finanzierungsvermittler – die KfW selbst vergibt keine Kredite direkt an Privatpersonen. Wir bei Bauzinsmarkt prüfen für dich, ob 124 überhaupt zu deiner Situation passt und ob ein Bankendarlehen ohne KfW unterm Strich nicht günstiger ist.

Förderhöhe 2026

Bis zu 100.000 € pro Vorhaben. Der Förderbetrag ist als Baustein in die Gesamtfinanzierung integrierbar – meist als zweite Tranche neben dem Hauptdarlehen der Bank. Eine Einkommensgrenze gibt es nicht, energetische Anforderungen ebenfalls nicht.

Konditionen: Zinsen und Tilgung

KfW 124 ist nicht zinsverbilligt und hat keinen Tilgungszuschuss – der Zins liegt marktnah und damit deutlich über den Familienprogrammen 300 und 308. Rechnen Sie deshalb immer gegen ein reines Bankdarlehen: KfW 124 ist ein Auffangprodukt für Fälle ohne Anspruch auf die stärker geförderten Programme, kein automatischer Preisvorteil. Tagesaktuelle Konditionen: KfW-Programmseite 124.

Die Zinsbindung ist meist gestaffelt wählbar (5, 10, 20, 25 Jahre). Wir empfehlen 2026 die längere Zinsbindung, weil das Zinsniveau historisch noch günstig liegt und die KfW-Konditionen oft deutlich unter Markt sind.

Voraussetzungen, die du erfüllen musst

• Selbstnutzung der Immobilie zwingend
• Kein vorhandenes Wohneigentum zur Selbstnutzung (Ausnahme: bisheriges Eigentum wird verkauft)
• Antrag vor Vertragsschluss
• Keine besonderen Energie-Auflagen

Falls du dir bei einer Anforderung unsicher bist – zum Beispiel beim geforderten Energieeffizienzstandard – frag vor dem Notarvertrag nach. Wir kennen den Standard-Stand und können einschätzen, ob dein Vorhaben förderfähig ist.

So beantragst du den KfW-Kredit

1. Vor Vertragsschluss die KfW-Förderung mit deinem Berater klären – nachträglich geht in der Regel nicht.
2. Antrag läuft über die Hausbank oder einen freien Vermittler – die Bank tritt als Durchleiterin auf.
3. Bei Energiestandards ist eine Bestätigung durch einen Energie-Effizienz-Experten der Energieeffizienz-Expertenliste Pflicht.
4. Bewilligung erfolgt in der Regel innerhalb von 4-8 Wochen.
5. Die Auszahlung erfolgt parallel zum normalen Baufortschritt – nicht in einer Summe.

Praxistipp aus der Beratung

Der Vorteil von 124 ist die Einfachheit. Wo andere Programme strenge Anforderungen haben (EH 40, QNG-Plus, Einkommensgrenze), läuft 124 unkompliziert durch. Für die meisten Käufer in unserer Praxis ist 124 der erste KfW-Baustein, der überhaupt geprüft wird – manchmal in Kombination mit 261 bei energetischer Sanierung.

KfW 124 kombinieren – ja oder nein?

Viele Bauherren fragen sich: lohnt sich der Aufwand für die KfW überhaupt, wenn meine Bank schon einen guten Zins macht? Pauschal lässt sich das nicht sagen. Wir rechnen für dich beide Varianten durch:

• Bankendarlehen pur – einfacher in der Abwicklung, aber teurer im Effektivzins
• Bankendarlehen + KfW 124 – komplexer Antrag, aber meist 0,3-0,8% effektiver Zinsvorteil über die Laufzeit

Bei einem Darlehen über 400.000 € macht 0,5% Zinsvorteil über 20 Jahre rund 40.000 € echte Ersparnis. Das lohnt sich, auch wenn der Antrag etwas Aufwand bedeutet.

Häufige Fragen zur KfW 124

Muss ich die Förderung vor dem Notarvertrag beantragen?
Ja – das ist der häufigste Fehler. Wer den Vertrag unterschreibt, bevor der KfW-Antrag eingereicht ist, verliert in der Regel den Anspruch.

Kann ich KfW 124 mit BAFA-Zuschüssen kombinieren?
Das ist programmabhängig und ändert sich regelmäßig. Aktuell gilt: nicht jedes Programm ist mit allen BAFA-Zuschüssen kombinierbar. Wir prüfen das im Einzelfall.

Was passiert, wenn der Bauträger die Effizienzklasse nicht erreicht?
Dann kann die KfW die Förderung zurückfordern. Deshalb ist eine Bestätigung durch einen Energie-Effizienz-Experten zwingend – sie ist deine Absicherung.

Wir prüfen für dich – kostenlos und unverbindlich

Wir vergleichen für dich, ob KfW 124 in deiner Situation den größten Vorteil bringt – oder ob ein anderes Programm besser passt. Da wir mit über 400 Banken arbeiten, sehen wir auch Konditionen, die du als Privatperson nirgendwo abgreifen kannst.

Mehr dazu im Überblick: KfW-Förderung 2026: Programme im Überblick

👉 Weiterführend: Baufinanzierung vergleichen & Angebot anfordern

Die KfW-Programme im Zusammenhang

Welches Programm für dich das richtige ist, hängt vor allem davon ab, ob du neu baust, einen Bestand kaufst oder saniertest – und ob Kinder im Haushalt leben. Die übrigen Programme im Überblick:

• KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau – Förderkredit für besonders energieeffiziente Neubauten
• KfW 300 – Wohneigentum für Familien – Familienprogramm mit Einkommensgrenze für Neubau und Ersterwerb
• KfW 261 – Wohngebäude Sanierung – für die energetische Komplettsanierung
• KfW 458 – Heizungsförderung (BEG EM) – Zuschuss für den Heizungstausch
• KfW 308 – Jung kauft Alt – für Familien, die sanierungsbedürftigen Bestand kaufen

Ob sich der Antragsaufwand für dich rechnet oder ein reines Bankdarlehen unterm Strich günstiger ist, lässt sich nur mit deinen Zahlen beantworten – genau das rechnen wir vorab durch.