Sondertilgung clever nutzen, die Strategie

Fachlich geprüft von Serkan Parlak · zugelassener Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO (Reg.-Nr. D-W-122-KZSM-71), IHK zu Essen.

Sondertilgung clever nutzen, die Strategie

Sondertilgungen sind das einzige Werkzeug, mit dem du während der Zinsbindung flexibel Schuld abbauen kannst, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Wer sie richtig einsetzt, spart fünfstellig.

Was bei Sondertilgung passiert

Die Sondertilgung reduziert sofort die Restschuld. Da deine Standard-Rate konstant bleibt, sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt automatisch. Das ist der Zinseszins-Effekt zu deinen Gunsten.

Wann Sondertilgung am meisten bringt

• Früh im Darlehen: 10.000 € im 2. Jahr sparen mehr Zinsen als 10.000 € im 10. Jahr
• Bei hohen Zinsen: jeder getilgte Euro „verdient” so viel wie der Hypothekenzins (steuerfrei, risikofrei)
• Wenn anderswo niedrigere Rendite: Tagesgeld bringt 2 %, Hypothek kostet 3,8 % → tilgen sinnvoller als sparen

Wann Sondertilgung weniger sinnvoll ist

• Hohe Inflation + niedriger Hypothekenzins → realer Wertverlust der Schuld
• Vermietete Immobilie mit voller Zinsabzugsfähigkeit, Cashflow-Optimum bei niedriger Tilgung
• Andere Investments mit höherer Rendite (Aktien-ETF langfristig)

Rechenbeispiel

Darlehen 300.000 €, Zins 3,8 %, Tilgung 2 %, 30 Jahre Laufzeit. Eine Sondertilgung von 5.000 € im 3. Jahr verkürzt die Restlaufzeit um ca. 8 Monate und spart 4.800 € Zinsen über die Gesamtlaufzeit.

Mit jährlich 5.000 € Sondertilgung über 10 Jahre: Verkürzung um ca. 6 Jahre, Zinsersparnis über 30.000 €.

Weiterführend: Tilgung verstehen · Anschlussfinanzierung

Mehr dazu im Überblick: Bauzinsen & Darlehensarten verständlich erklärt

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