Fachlich geprüft von Serkan Parlak · zugelassener Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO (Reg.-Nr. D-W-122-KZSM-71), IHK zu Essen.
Risikolebensversicherung bei der Baufi — wann sie Pflicht ist und wann sinnvoll
Eine Risikolebensversicherung (RLV) zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus. Bei Baufinanzierungen ist sie kein Muss — aber bei vielen Konstellationen eine notwendige Absicherung der Familie.
Wann eine RLV bei der Baufi sinnvoll ist
✅ Du finanzierst mit Partner gemeinsam und einer der beiden ist Hauptverdiener ✅ Familien-Konstellation mit minderjährigen Kindern ✅ Restschuld > 200.000 € + lange Laufzeit (20+ Jahre) ✅ Knappes Eigenkapital — Hinterbliebene könnten Immobilie nicht alleine halten
Wann KEINE RLV nötig
❌ Sehr hohes Eigenkapital + niedrige Restschuld ❌ Single ohne Hinterbliebene ❌ Bereits umfassende Hinterbliebenenversorgung (Lebensversicherung, Witwenrente)
RLV vs. Restschuldversicherung
| Aspekt | Risikolebensversicherung (RLV) | Restschuldversicherung (RSV) |
|---|---|---|
| Beitrag | günstig (200-500 €/Jahr für 30-Jährigen) | meist 2-3× teurer |
| Auszahlung | feste Summe an Hinterbliebene | nur Tilgung der Restschuld |
| Flexibilität | bleibt nach Vertrag-Ende bestehen | endet mit Kredit |
| Anpassung | beliebig kündbar | bindend, oft schwer kündbar |
| Empfehlung | klare Wahl | nur wenn Bank zwingt |
Versicherungs-Summen-Faustregel
Mindest-Summe = Restschuld + Lebenshaltungskosten 5 J.
Beispiel: Restschuld 300.000 € + 5 J. × 30.000 €/J. = 450.000 € Versicherungssumme
Kosten 2026 (gesunder Nichtraucher)
| Alter beim Abschluss | 250k VS, 20 J. Laufzeit |
|---|---|
| 25 Jahre | ca. 100-150 €/Jahr |
| 30 Jahre | ca. 140-200 €/Jahr |
| 35 Jahre | ca. 200-300 €/Jahr |
| 40 Jahre | ca. 320-450 €/Jahr |
| 45 Jahre | ca. 480-700 €/Jahr |
Strategie für Paare: Über-Kreuz-Versicherung
Statt einer gemeinsamen RLV besser: 2 einzelne Verträge über Kreuz. Partner A versichert sich auf Partner B als Begünstigter — und umgekehrt.
Vorteil: keine Erbschaftsteuer-Probleme im Todesfall. Plus: bei Trennung sind die Verträge sauber zu trennen.
Häufige Fragen
Verlangt die Bank zwingend eine RLV?
Bei reinen Marktbank-Krediten meist NEIN. Bei KfW-Förder-Krediten kommt es auf das Programm an — manchmal wird Restschuldversicherung empfohlen. RSV ist aber meistens NICHT zwingend.
Welche Versicherungsgesellschaft ist die beste?
Vergleich lohnt sich enorm. Bei gleicher Versicherungssumme können Beiträge zwischen Anbietern um 30-50 % schwanken. Check über unabhängige Vergleichsportale (Check24, Verivox) oder einen unabhängigen Makler.
Verfällt die RLV wenn der Kredit getilgt ist?
Nein — RLV läuft unabhängig vom Kredit. Du kannst sie nach Tilgung des Hauses behalten (z.B. weil noch Kinder unterstützt werden müssen) oder kündigen.
Was bei Gesundheits-Vorerkrankungen?
Versicherer prüfen Gesundheits-Fragen. Bei chronischen Erkrankungen können Beiträge höher sein oder Versicherung wird verweigert. Tipp: vorab anonyme Voranfrage über Makler.
Stolpersteine
- Versicherungs-Summe zu niedrig: nur die Restschuld decken reicht oft nicht
- Mit der Bank abgeschlossen: oft 50-80 % teurer als unabhängiger Markt
- Restschuldversicherung statt RLV: oft die schlechtere Wahl
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