Riester-Baufi (Wohn-Riester)

Fachlich geprüft von Serkan Parlak · zugelassener Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO (Reg.-Nr. D-W-122-KZSM-71), IHK zu Essen.

Riester in der Baufinanzierung (Wohn-Riester) — wie staatliche Förderung deine Tilgung beschleunigt

Wohn-Riester (formal: „Eigenheimrentengesetz“) ermöglicht es, Riester-Vermögen in die Tilgung des selbst genutzten Wohneigentums zu lenken. Für Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen ist das einer der wertvollsten Hebel — vorausgesetzt, du kennst die Spielregeln.

Wie Wohn-Riester funktioniert — die zwei Modelle

Modell 1: Riester-Darlehen Eine staatlich geförderte Baufinanzierung. Du zahlst während der Tilgung deine eigenen Beiträge + bekommst staatliche Zulagen direkt in die Tilgung. Höhere Tilgung → kürzere Laufzeit → spürbar weniger Zinsen.

Modell 2: Riester-Bausparvertrag Klassischer Bausparvertrag mit Riester-Förderung. Während der Sparphase fließen Zulagen ins Sparguthaben, in der Tilgungsphase ins Darlehen.

Die Zulagen 2026

Wichtig: Volle Zulage nur bei Eigenbeitrag von 4 % vom Vorjahres-Brutto (mindestens 60 € Sockelbeitrag, maximal 2.100 € jährlich).

Beispielrechnung — 4-köpfige Familie

Plus: steuerliche Sonderausgaben-Wirkung. Bei höheren Einkommen kann die steuerliche Ersparnis die Zulage übersteigen.

Welche Bank welches Programm

• Schwäbisch Hall, BHW, Wüstenrot, LBS — Riester-Bausparen, klassisch
• DKB, ING, Sparkassen, Volksbanken — Riester-Darlehen direkt
• Drittanbieter über Hypoport-Pools — breite Auswahl, individuelle Konditionen

Die Nachgelagerte Besteuerung — der Punkt der oft übersehen wird

Wohn-Riester ist nachgelagert besteuert. Heißt: In der Tilgungsphase fließen Zulagen + Steuervergünstigung in dein „Wohnförderkonto“. Im Rentenalter wird der angesparte Betrag versteuert — entweder in einer Summe (mit 30 % Abschlag) oder gestreckt über 17-23 Jahre.

→ Bedeutet: die Förderung ist nicht „geschenkt“, sondern eine Steuerstundung in die Rentenphase, in der du typisch niedriger besteuert bist.

Wann Wohn-Riester sinnvoll ist

✅ Familie mit (kleinen) Kindern und mittlerem Einkommen ✅ Langfristiger Wohneigentums-Plan (mindestens 10 Jahre selbst nutzen) ✅ Du bist Pflicht-Riester-berechtigt (sozialversicherungspflichtig Angestellter, Beamter, Soldat)

❌ Du bist Selbstständiger ohne Pflicht-Versicherung ❌ Wohneigentum als reine Kapitalanlage (Vermietung) ❌ Du planst, das Haus innerhalb 10 Jahre wieder zu verkaufen ❌ Hohes Einkommen ohne Kinder — der Steuervorteil ist begrenzt

Stolpersteine

• Schädliche Verwendung: Bei Verkauf vor Rentenbeginn ODER Vermietung der Immobilie → Rückzahlung der Förderung + Steuer-Nachforderung
• Vermietung als Mischung: kompliziert. Vermietete Räume sind nicht riester-fähig
• Mehrere Riester-Verträge: maximal 2 gleichzeitig, sonst Zulagen-Verlust
• Zulagen-Antrag: muss separat bei der Zentralen Zulagenstelle gestellt werden

Konditions-Anfrage

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