KfW-Tilgungszuschuss erklärt

Fachlich geprüft von Serkan Parlak · zugelassener Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO (Reg.-Nr. D-W-122-KZSM-71), IHK zu Essen.

KfW-Tilgungszuschuss, wie viel Geld die Bank dir tatsächlich erlässt

Der Tilgungszuschuss ist der wertvollste Teil der KfW-Förderung. Anders als ein Zins-Zuschuss, der über die Laufzeit ausgeschüttet wird, reduziert der Tilgungszuschuss die Schuld direkt, nach Bauabschluss bzw. nach Vorlage der Effizienzhaus-Bestätigung. Das macht ihn zum klaren Cashflow-Hebel.

Welche KfW-Programme aktuell Tilgungszuschuss bieten (Stand 2026)

Die wichtigste Klarstellung vorweg: Einen Tilgungszuschuss gibt es bei den KfW-Wohnraumprogrammen nur in der Sanierung (261/262). Die Neubau- und Familienprogramme 297/298, 300, 308 und 124 haben keinen Tilgungszuschuss, dort steckt die gesamte Förderung im verbilligten Zins. Der oft genannte „Tilgungsersatz von 12.000 € pro Kind” stammt aus dem ausgelaufenen Baukindergeld und gilt für KfW 300 nicht.

Programm	Was wird gefördert	Tilgungszuschuss
KfW 261/262, Wohngebäude Sanierung	Energetische Komplettsanierung zum Effizienzhaus	ja, gestaffelt nach erreichter Effizienzhaus-Stufe (Sätze zum 21.07.2026 neu geregelt)
KfW 297/298, Klimafreundlicher Neubau	Neubau zum Effizienzhaus 40 (297 selbstgenutzt, 298 ohne Selbstnutzung)	nein, reine Zinsverbilligung
KfW 300, Wohneigentum für Familien	Neubau/Ersterwerb durch Familien	nein, reine Zinsverbilligung
KfW 308, Jung kauft Alt	Kauf sanierungsbedürftiger Bestandsimmobilien durch Familien	nein, reine Zinsverbilligung

Die KfW-261/262-Tabelle in voller Tiefe

Das ist das Programm mit den höchsten Tilgungszuschüssen. Wer eine Bestandsimmobilie energetisch saniert:

Konditionsänderung zum 21.07.2026: Die KfW hat die Tilgungszuschüsse bei 261/262 abgesenkt, den Bonus für die Erneuerbare-Energien-Klasse gestrichen und einen neuen Bonus für serielles Sanieren eingeführt.

Wir nennen hier bewusst keine Zuschusstabelle, eine veraltete Prozentzahl wäre bei einer Förderentscheidung teurer als gar keine Angabe. Verbindlich: KfW-Programmseite 261/262.

Was strukturell gilt: Der maximale Kreditbetrag liegt bei 150.000 € je Wohneinheit. Der Tilgungszuschuss steigt mit der erreichten Effizienzhaus-Stufe (EH 85 → EH 70 → EH 55 → EH 40, dazu EH Denkmal). Zusätzlich gibt es Boni für ein Worst Performing Building und für serielles Sanieren.

Weil sich der Zuschuss immer auf den tatsächlich abgerufenen Kreditbetrag bezieht, wächst er mit der Kredithöhe: Bei 150.000 € Kredit macht jeder Prozentpunkt Tilgungszuschuss 1.500 € aus. Die aktuell gültigen Prozentsätze finden Sie auf der KfW-Programmseite.

Wann wird der Tilgungszuschuss verrechnet?

Nicht bei Auszahlung. Der Tilgungszuschuss wird nach Abnahme + Bestätigung der Effizienzhaus-Stufe durch den Energieeffizienz-Experten (EEE) verrechnet, meist 12-24 Monate nach Bauabschluss.

Praktischer Ablauf: 1. KfW genehmigt den Kredit auf Basis des SANIERUNGSPLANS (vor Bauphase) 2. Auszahlung erfolgt in voller Höhe an den Käufer/Bauherrn 3. Du tilgst zunächst auf den vollen Kreditbetrag 4. Nach Bauabschluss + EEE-Bestätigung wird der Tilgungszuschuss als Sondertilgung verrechnet 5. Die monatliche Rate bleibt gleich, aber die Laufzeit verkürzt sich entsprechend

Was passiert, wenn die geplante Stufe nicht erreicht wird

Wer EH 40 plant, aber nur EH 55 erreicht, bekommt den Tilgungszuschuss der tatsächlich erreichten, niedrigeren Stufe. Wer gar keine EEE-bestätigte Effizienzhaus-Stufe erreicht: kein Tilgungszuschuss, der volle Kredit muss zurückgezahlt werden.

→ Deshalb ist der Energieeffizienz-Experte (EEE) so kritisch. Er rechnet vor Baubeginn, ob die geplanten Maßnahmen wirklich die Zielstufe ergeben.

Beispielrechnung Effizienzhaus 55 mit Tilgungszuschuss

Position	Wert
Kreditrahmen KfW 261	bis 150.000 € je Wohneinheit
Zinssatz	zinsverbilligt, festgelegt am Tag der Zusage
Laufzeit	4 bis 30 Jahre, Zinsbindung bis 10 Jahre
Tilgungszuschuss	nach erreichter Effizienzhaus-Stufe, Sätze seit 21.07.2026 neu
Effektive Restschuld	Kreditbetrag abzüglich verrechnetem Zuschuss

Der Vorteil gegenüber einer reinen Marktfinanzierung ergibt sich aus zwei Effekten: dem verbilligten Zins und dem Tilgungszuschuss. Wie hoch er ausfällt, hängt vom Zinsabstand am Tag der Zusage und von der erreichten Effizienzhaus-Stufe ab, pauschale Ersparnis-Zahlen führen hier regelmäßig in die Irre.

Die 4 häufigsten Fehler beim Tilgungszuschuss

Antrag nach Auftrag: Wer den Handwerker beauftragt, BEVOR der KfW-Antrag gestellt ist, verliert den Anspruch komplett.
EEE ohne Listung: Nur Experten aus der KfW-Liste (energie-effizienz-experten.de) werden anerkannt.
Nachträgliche Kombination: KfW 261/262 + BEG-EM für dieselbe Maßnahme = doppelt verboten. Nur eines davon nehmen.
Tilgungsfreie Anfangsphase falsch geplant: Wer 5 Jahre tilgungsfrei wählt, zahlt mehr Zinsen, vorab mit Bank durchrechnen.

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